小影子这个百万计划的操作指南里，其实也是这个套路：

第一步：确定财务目标。

详见《100万|给自己画个香脆的大饼》和《100万|看得见的愿望更容易实现》，这里说的是长期目标，一份可执行的理财方案里，还需要有短期和中期目标，即1年、3年、5年、长期，都要有。

第二步：确定财务现状。

现状包括：

①家庭目前的资产和负债情况，详见《100万|手把手教你梳理资产》；

②家庭目前的收支情况，详见《100万|打造自己的“利润表”》

第三步：给“财务状况”做个“体检”。

这一步就是根据一些财务分析模型、指标、原则等理论知识，对财务状况做一个检查。

比如标准普尔家庭资产配置图、购买保险的“双十原则”、关于投资的“投资100法则”……这类理论都比较好理解，大家自行网上搜索吧。

“体检”这一步总的原则就是：评价目前的财务状况是否能很好地抵御风险，同时让资产保值增值。举个例子：A完全没有结余，常年月光甚至是不是还要信用卡分个期；B每月有不少结余但是都放的银行活期；C把所有的积蓄都投资某P2P了……这些很明显都是“不健康”的财务状况。

第四步：预测达成财务目标的缺口。

这一步需要一点数学知识，不过大致上也就是加减乘除。

举个栗子：小D，单身，每月到手有5000元，平均月支出2000元，存款50000元，他的短期目标是2年后买房作为婚房，当地房价10000元/平米。

存款50000，每月结余3000，如果不做任何投资，2年后手里有12.2万元。假设房价不增长，买个89平米的小三房，需89万元，两成首付即17.8万元。

按这个不考虑其它因素的算法，缺口就是5.6万元。实际上要考虑的因素非常多，比如你的收入和房价都不太可能2年不动，比如既然是作为婚房的，那两三年内应该还有结婚的打算，筹备婚礼也是需要用钱的……需要考虑的细节很多。

第五步：给财务状况开“处方”

第三步“体检”哪里有毛病，就对症下药，月光就考虑如何开源节流、都是高风险投资就调整自己的资产配置、缺乏保障就考虑是否要买保险……

第四步的计算结果，各类财务目标按现状进行下去有缺口，那怎么办呢？“处方”里包括两条：

①当然是开源节流了，不过咱们的处方里不能简单就这么几句话，开源要有几个比较具体的方向，比如投资股票、业余做兼职等。节流也一样。

②对于不靠谱的目标，做出修正。前几天看到一个帖子，楼主刚刚入职一份销售工作半年不到，底薪3k，目前一单都没谈成，他的理财目标是一年后月收入过2W，并且买个10W左右的车，这个目标完全建立在他能在一年内从半年不开单到能一个月提成1.7W。只能说梦想总是要有的，也许见鬼了呢。

套路也不是简单套用

看完上述套路，是不是觉得理财规划很简单？

确实，做一份理财规划很简单，做一份切实可行的理财规划却不简单。不然千千万万理财师，就不会有干得好和干得不好的区别了。

最重要的一点：理财目标定的好。

从目标就可以看出，你未来的短期和中长期想要过什么样的生活。不同的人不同的性格和家庭情况，单身人士可能比较难想象自己十年二十年后有什么目标，而上有老下有小的就比较多会想要留足赡养父母和孩子的教育基金。

目标要考虑清楚再确定，如果一时想不到中长期的，可以以后补充，财务规划也是需要“年检”的。

规划成不成功看是否了解清楚自己的财务状况。

自己的财务状况自己还能不了解？还真的是。很多人对于自己的财务状况都只有个大致的印象，最直接的就是“钱够不够花”。大家会关注房贷每月要还多少、车贷每月要还多少，但是不太会关注到每月喝咖啡要花多少钱。所以，小影子之前就写了相关的文章，给出了参考的清单，你要一项一项检查自己是否有相关的内容，填进去就好。

考虑因素要细致。

前面举例的想要买房的小D，光买婚房的规划就需要考虑非常多的问题。比如：他现在有女朋友了么？如果还没有，那么在目前每月支出2000的基础上还有恋爱花销；房价的增长幅度也是非常重要的问题；有无公积金，有公积金能减轻不少负担；家庭条件如何？买房是否能有父母亲朋支持；买房也不能掏空家底，还得考虑留有一定量的紧急备用金。……发散开去，需要考虑的点就非常多了。

理财规划要“年检”

理财规划做好，就是执行了。

坚决执行是好事，但是也不能钻牛角尖地坚持，所以还是要定期对财务状况和现有的规划进行检查，建议是一年一次，太频繁自己累，太不频繁规划就不能与时俱进。